「陳先生，您的理賠申請我們無法給付。」揚名保險公司的理賠專員張小姐神情嚴肅地說。
小陳不可置信地瞪大眼睛：「為什麼？我這份保險已經買了兩年三個月，保險法不是規定超過兩年就不能解除契約嗎？我查過資料的！」
張小姐翻開卷宗，耐心解釋：「沒錯，保險法第64條第3項確實規定契約訂立後經過二年，保險人不得解除契約。但您是刻意隱瞞帶病投保的事實。屬於權利濫用，公司還是會依法向您主張解除契約」。
小陳的臉色逐漸蒼白。
時間回到兩年多前。那時小陳經常感到右上腹隱痛，去醫院檢查後，醫師告訴他：「您的膽囊有結石，雖然現在沒什麼症狀，但建議考慮手術處理。」小陳心想，這又不是什麼大病，何必急著處理？但他轉念一想，如果現在投保醫療險，將來真的開刀，不就可以省下一筆錢？
於是，小陳刻意隱瞞了膽結石的事實，向揚名保險公司投保了醫療險。在要保書上，對於「過去五年內是否曾患有膽囊、膽道疾病」的書面詢問，他毫不猶豫地勾選了「否」。
投保後一年多，小陳的膽結石發作得越來越頻繁，終於在投保後兩年三個月時，因急性膽囊炎住院開刀。他心想：「超過兩年了，保險公司應該沒辦法拒絕理賠了吧？」沒想到，揚名保險公司調閱他的病歷後，發現他在投保前就已經確診膽結石。
「陳先生，」張小姐指著病歷資料，「您在投保前就已經知道有膽結石，這在客觀上是您不能諉為不知的疾病。根據司法實務見解，所謂『已在疾病中』，是指疾病已有外表可見之徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知。您的情況完全符合。」
小陳辯解道：「可是保險法第64條不是說超過兩年就不能解除契約了嗎？」
「沒錯，我們確實無法解除契約，」張小姐點點頭，「但保險法第64條的立法意旨，就是為了防止帶病投保的道德危險。雖然您已經投保超過兩年，但仍屬於權利濫用。」
小陳的律師朋友聽聞此事後，向他解釋：「其實你的情況，就算真的走訴訟，也有可能敗訴。司法實務上，法院對於惡意帶病投保、等待兩年除斥期間屆滿後才請求理賠的行為，可能認為構成權利濫用。如果容許少數惡意的要保人不當利用兩年除斥期間，惡意等待期間屆滿後才行使保險金請求權，這會將風險不當轉嫁給大多數要保人，使保險費節節升高，顯非保險制度之目的。」
小陳這才明白，自己當初的小聰明，不僅沒拿到理賠，還白白繳了兩年多的保費。更糟的是，這筆膽結石手術的費用全得自己負擔，醫療險也因為膽囊已切除，後續相關疾病無法再申請理賠。
他懊悔地對朋友說：「早知道當初就誠實告知，頂多是膽囊相關疾病被除外不保，或是加費承保，也不至於現在這樣，既拿不到理賠，又浪費了保費。」
朋友拍拍他的肩膀：「保險是基於誠信原則，投保時的誠實告知，不只是法律規定的義務，更是對自己負責。心存僥倖的結果，往往是最後一場空。」
如果真的是投保後才發現有相關疾病，且仍在兩年內該怎麼辦呢？
如果是業務員慫恿你先投保在保單上為不實的勾選，也不能向保險公司請求嗎？
如果您有上述保險相關問題，除了詢問保險人員外，亦可諮詢司法實務經驗的峰揚法律事務所。
